Можно ли получить кредит с плохой кредитной историейКризис 2008-2009 поменял финансовые планы многих из нас. Судя по уровню проблемной задолженности в банках, количество проблемных кредитов продолжает нарастать. Как следствие, многие финансово активные люди могут иметь плохую кредитную историю.
Потребность в деньгах у них, однако, все еще есть. Но что делать? Банки, агрессивно требуя просроченные платежи, постоянно настаивают на том, что если заемщик не погасит кредит вовремя, он поставит под угрозу все свои будущие займы, получив негативный отчет в кредитной истории. Так ли это на самом деле и можно ли при наличии плохой кредитной истории получить новые кредиты? ответы – в этой статье.
О кредитной истории
Для начала скажем, что ситуация с кредитной историей может быть тяжела по-разному. Худший возможный вариант – когда у вас есть непогашенный проблемный кредит, по которому вы не платите месяцами. Ситуация получше – если у вас были просроченные платежи по кредиту, но потом вы погасили просрочку. Лучший вариант среди всех случаев испорченной кредитной истории – когда просрочки по платежам были, но вы полностью погасили и просрочку, и тело кредита в срок.
Как в этих случаях можно получить кредит? Для начала надо понять, какой кредит вам нужен: потребительский наличными или на приобретение конкретной вещи в магазине, кредитная карта, ипотека, автокредит. Дело в том, что у банков понятие «плохая кредитная история» очень растяжимо. В скоринговых системах оценки заемщика решение «дать/не дать кредит» принимается на основе огромного количества факторов.
Во-первых, у каждого банка свое понятие «плохой кредитной истории»: кто-то считает, что просрочка до пяти дней – это нормально, кто-то считает, что просрочка может длиться и месяц. Заранее это узнать невозможно. Во-вторых, одно дело, когда вы просите просто деньги наличными в долг без поручительства и залога – это один риск, а если берете ссуду с залогом, ипотеку или автокредит – это совсем другое. При наличии любого вида проблемного кредита получить ипотеку или автокредит проще – надо пробовать (заранее узнать как банк оценивает заемщика позиции качества кредитной истории невозможно).
Альтернативные источники финансирования
Раз уж речь зашла об ипотеке и автокредитах – не забывайте, что банки – не единственные, кто может вам дать заемные деньги на желаемую вещь. Многие автосалоны предлагают и кредит, и рассрочку за счет собственных средств или за счет средств автопроизводителей. То же самое касается и ипотеки – многие застройщики предлагают рассрочку на приобретение квартиры без банковских денег. Если вы решили приобрести дорогую вещь, в крупных магазинах можно найти вариант получения рассрочки от магазина. И кстати говоря, зачастую условия предоставления такой рассрочки бывают гораздо выгоднее оформления банковского кредита на покупку. Но найти ее – проблема для жителей небольших городов. В Москве и Петербурге такую рассрочку получить обычно проще, там больше спрос на такие услуги, и больше предложение.
Если вам нужен кредит наличными или кредитная карта – тут сложнее. Как правило, по таким кредитным продуктам у банков действуют более изощренные системы оценки заемщиков. Чем больше сумма запрашиваемого кредита – тем серьезнее проверяют. Тем не менее, получить небольшую сумму в рамках экспресс-кредитования (там, где рассмотрение заявки проходит за 15-30 минут по одному-двум документам) попробовать можно. Но это будет похоже на лотерею.
Еще один вариант получения наличных в долг с плохой кредитной историей – обратиться за кредитом в филиал банка, который только что открылся в вашем городе – для «завоевания рынка» такие банки временно в начале работы снижают требования к будущим заемщикам.
Если вы знаете, что у вас были небольшие просрочки, можно попробовать вместе с основным пакетом документов предоставить в банк краткую информацию с пояснением, почему у вас возникла такая ситуация с просрочкой по ранее полученным кредитам (например, получение травмы или потеря работы). Не исключено, что банк разумно оценит ситуацию и примет положительное решение по вашей заявке на кредит.
Если отказы идут постоянно, имеет смысл попытаться разобраться, действительно ли плоха ваша кредитная история. Дело в том, что сейчас бюро кредитных историй фиксируют обращения за кредитной историей. Таким образом, может сложиться ситуация, когда вы подаете заявки в банки, они делают запросы в бюро кредитных историй, вам отказывают в кредите, а счетчик обращений увеличивается. В какой-то момент банки начнут обращать на этот счетчик внимание: логика будет примерно следующей «ага … бегает по банка в попытке получить кредит, а ему отказывают … потому что если бы получил, то по кредитной истории это сразу бы стало видно … значит везде отказывают».
Узнайте свою кредитную историю
Сегодня можно самостоятельно узнать свою кредитную историю. Для этого можно пойти двумя путями.
Первый. Зайти на сайт центрального каталога кредитных историй (на сайте Банка России) и узнать, в каких бюро кредитных историй имеется информация о вас. Далее – направить соответствующие запросы с просьбой предоставить вашу кредитную историю. По закону «О бюро кредитных историй» раз в год бюро кредитных историй обязано предоставить по запросу физическому лицу информацию бесплатно. Другое дело, что подпись на запросе придется нотариально заверять (стоит заверение подписи 1 000 рублей плюс расходы на почтовую доставку). Эту и другие особенности обращения за своей кредитной историей вы можете узнать на сайте соответствующего бюро кредитных историй. Есть и более простой путь
Вторая. Обратиться в банк, который предлагает услугу по предоставлению вам информации из бюро кредитных историй. Такая услуга точно есть у большинства крупныз банков как в регионах, так и на федеральном уровне. За вполне умеренные деньги (500-750 рублей) вам предоставят сразу же данные о вас из всех бюро кредитных историй.
Далее внимательно изучаете, что там есть, и действуете по ситуации. Если там содержится правдивая информация, можно пробовать при подаче заявки на кредит подавать комментарии. Если содержатся ошибки, то во-первых, сразу же обращаться в тот банк, который предоставил недостоверную информацию о вашем кредите (а только они могли довести до ошибки – бюро кредитных историй только хранят информацию), и требовать:
А) предоставить справку, что вы им ничего не должны,
Б) информировать бюро кредитных историй о реальном состоянии вашей кредитной истории.
Соответственно, при обращении за кредитом в другой банк предоставлять справку из того банка об отсутствии задолженности – бумажке с подписью и синей печатью поверят больше, чем информации из бюро кредитных историй.
Но даже если банковские способы кредитования не сработают, это не время терять надежду. Вы всегда можете взять кредит вне банка. Есть еще масса внебанковских источников средств: ломбардов, кредитных кооперативов и других организаций.