Материнский капитал: помощь ипотеке - БАНКСПБ.ru«Предыдущая запись
Следующая запись»
10.04.2012
Банки не торопятся внедрять материнский капитал в свои ипотечные программы. В настоящее время на рынке есть только несколько игроков, которые принимают сертификаты. Материнский капитал + ипотечный кредит — что же из этого может выйти?
Материнский капитал: погашение ипотеки
Российское законодательство позволяет использовать материнский капитал (МСК) только на погашение ипотеки, не ограничивая при этом его владельца по срокам. Средствами МСК можно погасить только целевой ипотечный кредит на приобретение жилья. В других случаях воспользоваться суммой в 387 640,3 рублей не удастся.
Частичное погашение ипотеки с помощью сертификата возможно в «Райффайзенбанке», «Ханты-Мансийском банке», «АК Барс банке», «Альфа-Банке».
У каждого из них есть свои условия по приему материнского капитала в ипотеку. Так, «АК Барс банк» установил, что сумма МСК, которую заемщик предполагает использовать на погашение основного долга и начисленных процентов должна составлять не менее 15% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости.
Условие  «Ханты-Мансийского банка» в том, что в совокупности собственные средства и МСК составляют не менее 20% от стоимости квартиры или дома, а первоначальный взнос для граждан, распоряжающихся материнским капиталом 0%.
Минимальная сумма материнского капитала, которую заемщик может направить на погашение кредита, в большинстве банков — 100 тысяч рублей.
МСК: «трудности перевода»
Закон разрешает Пенсионному фонду перечислять материнский капитал на погашение жилищного кредита только при наличии действующего кредитного договора и оформленного права собственности на приобретенное жилье. На оформление права собственности уходит, как минимум, две недели. Чтобы рассмотреть заявление и перечислить средства банку Пенсионный Фонд установил срок в два месяца.
Получается, что проходит определенное время, пока человек может распорядиться материнским капиталом, а банк получить средства в зачет по кредиту. В этом случае банки устанавливают свои сроки по перечислению суммы МСК: она должна быть зачислена в срок не более 180 календарных дней с даты выдачи кредита.
МСК: ипотека без первоначального взноса
Если суммы МСК хватает на первоначальный взнос по ипотеке, некоторые банки дают возможность внести ее в качестве собственных средств, как, например, «Газпромбанк» и ВТБ 24. Другие рассматривают МСК как часть первого взноса:  «КредитЕвропаБанк», «Сбербанк», «ЮниКредит Банк».
Материнский капитал на первоначальный взнос могут направлять только семьи, в которых второму и последующему ребенку уже исполнилось три года. После этого срока использовать материнский капитал на первоначальный взнос затруднительно из-за несовершенства законодательства. Так, закон ничего не говорит о перечислении МСК в качестве первого взноса по ипотеке. Поэтому Пенсионный фонд не может перечислять средства, пока нет собственности, а банк не может без первоначального взноса дать возможность ее оформить. Как говорится, «утром деньги, вечером стулья».
МСК как первый взнос тоже имеет свои особенности. В ВТБ 24 ипотека с МСК фактически равна кредиту с 0% первоначального взноса, который в банке равен 20% по обычной ипотеке. Если у заемщика полностью отсутствуют собственные средства, максимальная стоимость квартиры, которая может быть приобретена по ипотечной программе «Ипотека + материнский капитал» (при наличии у заемщика материнского капитала в полном объеме), составляет всего 1 828 000 рублей.
Свобода выбора: МСК и ипотека
В Петербурге есть банки, которые совместили обе возможности использования МСК и предлагают внести его или в качестве первого взноса, или для погашения кредита. Так, например, поступают ВТБ 24, банк «Уралсиб».
При выборе кредита «ипотека+материнский капитал» нужно ориентироваться на ставки и прочие условия. В ВТБ 24 ставка по специальной программе та же, что и по кредитам «Новостройка» и «Вторичное жилье» (от 8,9%). В банке «Уралсиб» ставки от 12%.
Если в ВТБ 24 материнский капитал используется как погашение, то банк увеличивает сумму кредита на величину МСК. После заключения договора и оформления собственности заемщик гасит часть кредита сертификатом.
Наличие материнского капитала может помочь «разгрузить» ипотечный кредит, но для получения ипотеки деньги все равно понадобятся: страхование, оценка жилья, комиссии. Комплексное ипотечное страхование (залог, титул, жизнь и трудоспособность заемщика) обходится в среднем в 1-1,3% от остатка задолженности в год.
Банк
Ипотечный кредит с использованием материнского капитала
Особенности  зачета материнского капитала
«Ханты-Мансийский банк»
«Быстрая ипотека», «Новостройка», «Новостройка без ограничений»
Погашение ипотечного кредита.
«Уралсиб»
«Приобретение строящегося жилья», «Ипотека с государственной поддержкой», «Приобретение готового жилья в новостройках», «Приобретение жилья на вторичном рынке»
Первоначальный взнос или досрочное погашение кредита.
Сбербанк
«Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Строительство загородного дома», «Ипотека с государственной поддержкой»
Увеличение размера первоначального взноса.
ВТБ 24
«Ипотека+материнский капитал»
Первоначальный взнос или досрочное погашение кредита.
«Райффайзенбанк»
«Покупка квартиры», «Покупка квартиры в новостройке»
Погашение ипотечного кредита.
«Газпромбанк»
«приобретение квартир в строящихся жилых домах с использованием схемы ЖСК»
Первоначальный взнос может быть уменьшен на сумму МСК.
«АК Барс банк»
«АК Барс — Материнский капитал»
Первоначальный взнос или досрочное погашение кредита.
«Альфа-Банк»
«Приобретение квартиры на вторичном рынке», «Кредит на приобретение дома»
Погашение ипотечного кредита.
«КредитЕвропаБанк»
«Покупка»
Увеличение размера первоначального взноса.
«ЮниКредит Банк»
«Кредит на покупку квартиры или коттеджа»
Часть первоначального взноса.
Наталия Флоря