Материнский капитал, Как можно портатить материнский капитал, куда можно потратить материнский капитал, Использование материнского капитала на улучшение жилищных условийМатеринский капитал. Как и куда его можно потратить. Использование материнского капитала на улучшение жилищных условий.
Материнский капитал (МСК) полагается тем семьям, в которых рождается или усыновляется второй ребенок. Если же второй ребенок был рожден до появления в России материнского капитала, то на деньги от государства можно рассчитывать только при рождении третьего или последующих детей. Сертификат на материнский капитал оформляется на мать или отца ребенка и только один раз, одной семье – всего один сертификат.
Вопросами материнского капитала в России на сегодняшний день занимается Пенсионный фонд РФ. Закон регламентирующий все, что связано с материнским капиталом, называется «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» (закон № 256-ФЗ) и вступил в силу с 1 января 2007 года. За пять лет к этому акту был добавлен ряд изменений и дополнений. Также за эти годы изменилась сама сумма капитала: «Так, в 2007 году она составляла 250 тыс. руб., в 2011 году – уже 365,7 тыс. руб., а с 1 января 2012 года увеличена до 387,64 тыс. руб.».
Материнский капитал разрешено использовать для улучшения жилищных условий, в том числе и с помощью ипотеки. Средства могут быть потрачены на внесение первоначального взноса при получении ипотеки, на погашение основного долга и выплату процентов по уже имеющемуся кредиту. Причем в ипотеку можно приобрести и вторичное жилье, и готовую квартиру на первичном рынке, и строящуюся новостройку, и отдельный дом, таунхаус или коттедж (как готовый, так и строящийся). Вид недвижимости при использовании материнского капитала особого значения не имеет, есть только небольшие отличия в документах, подаваемых в банк для получения ипотеки и в Пенсионный фонд для получения разрешения на использование средств.
Уменьшение долга.
Чаще всего материнский капитал используют для погашения части уже имеющегося долга.
Экспертные оценки подтверждают данные Пенсионного фонда: в 2010 году было выдано более 788 тысяч сертификатов на материнский капитал, а ипотекой воспользовались более 249 тысяч владельцев этой ценной бумаги. Это примерно треть семей.
Сегодня очень многие банки (Сбербанк РФ, DeltaCredit, КБ «Московское ипотечное агентство», «Абсолют Банк», банк «Открытие», Росбанк, Райффайзенбанк и многие другие) принимают средства материнского капитала для погашения долгов и процентов по кредитам. При этом, средствами материнского капитала можно уменьшить долг и по «социальной ипотеке», а также в том случае, если кредит оформлен на одного члена семьи (например, на мужа), а сертификат — на другого (т.е. на жену).
Процедура эта довольно понятна и проста. Прежде всего, нужно обратиться в банк за справкой о размерах остатка основного долга и задолженности по выплате процентов за пользование кредитом. К заявлению на получение этого документа прилагается сертификат на материнский капитал. Делается справка обычно не более 10 дней, некоторые банки готовы предоставить ее в течении 1-3 дней.
После получения справки, необходимо обратиться в Пенсионный фонд РФ (в Ваше территориальное отделение) и подать заявление о перечислении средств материнского капитала в банк в счет погашения займа.
К справке и заявлению прикрепляется копия кредитного договора и свидетельство о государственной регистрации права собственности на уже готовую квартиру либо копия договора участия в долевом строительстве, прошедшего государственную регистрацию, либо разрешение на строительство дома.
По законодательству у Пенсионного фонда есть три месяца на то, чтобы принять решение по заявлению о переводе средств. Обычно, принимается положительное решение. Отказывает Пенсионный фонд, в том случае, когда за счет материнского капитала заемщик хочет погасить штрафы и пени, хотя он обязан это делать из своих собственных средств. Возможен отказ, если стоимость отдельного жилого дома меньше самой стоимости земельного участка.
После подачи всех документов в Пенсионный фонд до перечисления средств, как правило, проходит не больше двух месяцев вместо трех, и как только деньги поступают в банк, он обязан сразу же перевести их на счет заемщика и списать в счет досрочного погашения займа.
Когда сумма основного долга уменьшится, будет изменен и график погашения задолженности. Многие банки обычно уменьшает размер дальнейших ежемесячных платежей. Но есть и другие возможности, предусмотрено два варианта: первый — пропорциональное уменьшение срока кредитования при сохранении первоначального размера аннуитетного платежа, и второй — уменьшение ежемесячных взносов по кредиту или займу с сохранением срока кредитования.
Денежные средства материнского капитала в прежде всего направляются на покрытие основного долга. Если после этого остается какая то сумма, то остаток идет на погашение процентов по кредиту. Часто «материнские» деньги не позволяют покрыть оставшуюся задолженность, так что заемщик остается заемщиком только с более щадящей ипотечной нагрузкой. Реально материнский капитал обычно уменьшает задолженность на 10-20%, исключения составляют лишь отдельные займы по «социальной ипотеке» и кредиты, полученные лет 10 назад (и естественно, выплачиваемые все эти 10 лет), ведь недвижимость в то время была на много дешевле.
За новым кредитом.
Как уже известно, материнский капитал может быть использован и для получения нового кредита или займа, но и здесь все сводится к погашению части долга «материнскими» средствами.
Многие банки поступают следующим образом — увеличивает доступную заемщику сумму кредита, рассчитанную исходя из совокупности дохода семьи, на сумму материнского капитала, а после заключения кредитного договора, заемщик подает соответствующее заявление в Пенсионный фонд и погашает часть долга за счет материнского капитала. При этом сумма необходимая для внесения первоначального взноса уменьшается на величину материнского капитала. С 14 ноября 2011 года соответствующая программа — «Ипотека плюс материнский капитал» — работает в Сбербанке России. По ее условиям размер кредита может быть увеличен на сумму, указанную в документе из Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала, а размер первоначального взноса может быть уменьшен в этом же размере.
В реальности, это выглядит примерно вот так: Например, в банк обращается клиент, который может получить в кредит 5 млн руб. Но если у него имеется сертификат на материнский капитал, в 2012 году он сможет рассчитывать уже на 5,388 млн руб. (5 млн + материнский капитал – примерно 388 тыс. руб.) При минимальном первоначальном взносе 15-20% заемщику необходимо иметь на руках от 808 тыс. до 1 млн 78 тыс. руб. Но раз у него есть материнский капитал, ему потребуется всего 420 — 690 тыс. руб.
Без собственных средств получить займ можно, но только найдя жилье за 1,94 млн руб. при первоначальном взносе 20% или за 2,59 млн руб. при первоначальном взносе 15%. В этом случае, сумма необходимого минимального взноса как раз составит 388 тыс., т.е. сумму материнского капитала. Для Москвы такие цены не совсем реальны, да и для Подмосковья – это минимальные расценки на однокомнатную квартиру на начальном этапе строительства. Так что без собственных накоплений кредит вряд ли удастся получить, тем более что многие банки к тому же четко регламентируют, какую часть от первоначального взноса может составлять материнский капитал, а какую – собственные накопленные средства заемщика. Например, в Мособлбанке при минимальном первоначальном взносе 15% от стоимости недвижимости 10% могут составлять средства материнского капитала, но 5% должны быть накоплены самим заемщиком. Почти так же и в банке DeltaCredit: «Первоначальный взнос – от 15% от стоимости жилья — может быть сформирован из собственных средств и МСК, но размер собственных средств не может быть менее 5%». А в банках, где первоначальный взнос – минимум 20%, обычно 10% отводится для «материнских» денег и 10% для собственных накопленных средств.
Чтобы использовать материнский капитал для нового займа, как рекомендуют специалисты Сбербанка России, к стандартному пакету документов необходимо предъявить государственный сертификат. Если банк одобрил кредит, то он оформляет предварительное письмо-подтверждение о выдаче кредита и уведомляет заемщика о сроке перечисления средств материнского капитала в счет погашения задолжности. Обычно требуется, чтобы деньги были перечислены в кредитное учреждение не более чем через 6 месяцев с даты выдачи кредита или займа. Но при подписании кредитного договора банк должен быть уверен в том, что это условие договора будет выполнено, а также должен точно знать оставшуюся сумму материнского капитала. Поэтому с предварительным письмом о выдаче кредита потенциальному заемщику нужно сходить в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ и в своем заявлении объяснить сложившуюся ситуацию. Если Пенсионный фонд одобряет перечисление денег, то он выдает для банка письмо-подтверждение и актуальную справку о наличии и сумме средств материнского капитала. Эти документы, обычно прилагают к документам по приобретаемому объекту жилой недвижимости, которые могут быть предоставлены в течение 2-3 месяцев с даты принятия решения о выдаче кредита. Справка из Пенсионного фонда должна быть выдана не ранее чем за 30 дней до сделки. Так что при использовании материнского капитала нужно действовать довольно быстро.
В то время, когда ипотека будет оформлена, придется еще раз сходить в Пенсионный фонд и написать заявление о погашении части задолжности с помощью средств материнского капитала, прикрепив к нему копию кредитного договора и копию договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию в установленном порядке. Не стоит забывать, что жилье должно быть оформлено в долевую собственность всех членов семьи, в том числе и несовершеннолетних детей либо заемщик должен предоставить в Пенсионный фонд нотариальное обязательство о выделении долей несовершеннолетним детям в течение 6 месяцев с момента выплаты ипотечного кредита и снятия с квартиры обременения.
При использовании материнского капитала для получения кредита множество нюансов и подводных камней. У банков имеется риск не получить средства от Пенсионного фонда. Поэтому соответствующие программы предлагают далеко не все кредитные учреждения, а их условия ничем не отличаются от обычных продуктов, либо предполагают повышенную процентную ставку, если например, собственные средства составляют всего 5% от суммы первоначального взноса.
Однако если накопленных денежных средств не хватает, это практически единственный способ все-таки получить кредит. Можно обратиться в Сбербанк России, в ВТБ 24, DeltaCredit, Московский банк реконструкции и развития и т.д., а также во все кредитные учреждения, предлагающие продукты АИЖК. Программа АИЖК «Материнский капитал» сегодня очень привлекательна: «Минимальная ставка кредитования составляет 8,65% для вторичного рынка жилья и 7,65% для новостроек, первоначальный взнос – от 10% (при этом можно использовать как собственные средства, так и средства региональных и федеральных субсидий). Кроме этого, по стандартам этого продукта возможно привлечение до четырех созаемщиков». Популярность и значимость продукта «Материнский капитал» неуклонно растет: за январь-ноябрь 2011 года было выдано в 1,4 раза больше кредитов, чем за весь 2010 год. В DeltaCredit ставки по аналогичной программе начинаются от 10%, а в Сбербанке России – от 11,5% (только на готовое жилье).
Оформить кредит, расчитывая на материнский капитал, в принципе, не сложно, и основной проблемой здесь часто становятся лишь бюрократические походы из банка в Пенсионный фонд и обратно. А также могут возникнуть сложности и проблемы, если распорядитель материнского капитала и/или его супруг/супруга не имеют дохода, достаточного для ипотечного кредита и желают оформить кредит на хорошо зарабатывающих родителей. В этом случае кредит все же придется оформлять на себя, а родителей привлекать как созаемщики. Однако надо понимать, что при этом все созаемщики, которые получат в собственность доли в квартире, используют свое право на налоговый вычет при покупке жилой недвижимости. Но все это, конечно мелочи.
Материнский капитал, на который с 2007 года получили право многие семьи с двумя детьми, может быть использован на улучшение жилищных условий, в том числе с использованием ипотеки. По законодательству, его средства, которые в 2012 г. составят 387 640,3 руб., разрешается потратить как на погашение уже имеющейся задолжности, так и на первоначальный взнос при получении нового кредита или займа. Практически все банки принимают «материнские» денежные средства в целях уменьшения задолженности, что позволяет снизить долговую нагрузку в среднем на 10-20%. Получить же новый ипотечный кредит с использованием материнского капитала позволяют далеко не все кредитные учреждения России, причем без собственных денежных накоплений, хотя бы минимальных, заемщику все равно не обойтись. Хотя, в будущем банки собираются развивать соответствующие программы, но и на сегодняшний день сама процедура использования материнского капитала довольно проста.
Материнский капитал. Как можно портатить материнский капитал? Куда можно потратить материнский капитал? Использование материнского капитала на улучшение жилищных условий.
Надеемся, Вы получили ответы на интересующие Вас вопросы.