Банковские кредиты наличными являются самыми популярными займами на 2012-2013 годаКак выбрать самую выгодную и удобную программу кредитования? Этот вопрос волнует всех без исключения заемщиков, которые хотят оформить деньги в кредит наличными.
Но универсального ответа в данном случае не существует, ведь сегодня банки предлагают самые разнообразные кредитные программы по потребительскому беззалоговому кредитованию, которые отличаются не только процентными ставками и размером комиссий, а и условиями их получения и погашения. И для того, чтобы сделать правильный выбор и оформить заем наличными по самым оптимальным условиям, вы должны разбираться в основных параметрах кредита и понимать, что они означают.
Целевое назначение. Если наличный кредит имеет цель использования (например, на ремонт, отдых), то в условиях программы указано, куда должны быть использованы заемные средства.
Если вы оформите целевой заем, но используете средства не по назначению, то банк имеет право досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать от вас немедленного погашения всего долга. Следует отметить, что, как правило, кредит наличными не имеет целевого назначения (по сути, выдается на текущие расходы), поэтому вы сможете использовать наличные деньги так, как посчитаете необходимым.
Валюта.
В кредитной программе обязательно указаны виды валюты, в которой вы можете оформить заем. Но сегодня банки практически не выдают займы в иностранной валюте, поэтому в большинстве случаев оформить кредит наличными можно только в рублях.
Срок кредитования.
Срок кредитования — это период, в течение которого долг должен быть полностью погашен. На сегодняшний день банки выдают потребительские займы на срок от 3 месяцев до 3-5 лет.
Ставка кредитования.
В условиях программы банк может указывать годовую или месячную ставку кредитования. Но в большинстве случаев кредитные организации устанавливают годовую процентную ставку по кредиту наличными, которая колеблется в пределах 13-30%. Стоит отметить, что даже в пределах одной программы ставка кредитования может изменяться в зависимости от ряда факторов, указанных в условиях. Так, к примеру, если заемщик возьмет небольшую сумму кредита и предоставит полный пакет документов, то он получит заем под 15%, а если он захочет оформить кредит наличными без справки о доходах, то банк выдаст ему деньги под 28-30% годовых.
Сумма займа.
По программе беззалогового кредитования заемщик может получить кредит в сумме от 25-30 тыс. руб. до 1 млн. руб. Но для принятия решения банк в обязательном порядке рассчитает платежеспособность клиента и оценит его уровень финансового состояния, чтобы выдать ему только ту сумму займа, которую он сможет выплачивать. Поэтому не стоит удивляться, если вы, к примеру, попросите 500 тыс. руб., а кредитор, рассмотрев предоставленные вами документы, согласится выдать вам не более 450 тыс. руб.
Ежемесячная комиссия (комиссия за обслуживание кредита). По условиям некоторых кредитных программ, помимо начисленных процентов, заемщику придется также оплачивать ежемесячную комиссию. Она может составлять 01-0,5% и оплачиваться ежемесячно (в таких случаях комиссия уже включена в структуру платежа по займу).
Срок рассмотрения кредитной заявки.
Для принятия решения о выдаче займа банку потребуется не более 1-5 дней. Срок рассмотрения заявки всегда указан в условиях программы, но на практике кредитор может опоздать с решением на 2-3 дня в связи с согласованием и выяснением некоторых данных, относительно кредитной истории заемщика или его финансового состояния.
Комиссия за выдачу займа. Сегодня большинство банков не взимает комиссию за выдачу заемных средств. Но если в условиях кредитования указана такая комиссия, то вам придется заплатить не более 3% за получение денег.
Порядок выплаты. Кредит наличными погашается по аннуитетной схеме. Это означает, что на протяжении всего срока кредитования размер платежей не будет изменяться, а будет меняться только его структуру (в начале выплаты большую сумму платежа будут составлять начисленные проценты, а ближе к концу – тело займа). Возможность досрочного погашения. Как правило, кредит наличными можно погашать досрочно без каких-либо штрафов или комиссий.
Форма выдачи. В зависимости от условий программы, беззалоговый кредит можно получить двумя способами: единовременно наличными в кассе кредитной организации или путем перечисления на кредитный счет, к которому «привязана» карта. Во втором случае заемщик может снимать деньги частями, но не исключено, что за обналичивание средств ему придется заплатить дополнительную комиссию в размере 1-3% от суммы снятия.