Сегодня кредиты стали доступны для большого числа потребителей. Во многом это связано с внедрением интернет – технологий ключевыми банками страны. Не для кого не секрет, что можно получить кредит не выходя из дома, для этого необходим лишь компьютер и доступ в сеть интернет. Как же принимается решение о предоставлении займа кредитной организацией? Почему банки отказывают своим потенциальным клиентам? Кто определяет, отрицательным или положительным будет решение?

Процесс формирования скоринговой карты

Итак, что же происходит, когда потенциальный заемщик обращается в банк и заполняет анкетные данные? А происходит следующее: все сведения вносятся в специализированную базу данных, которая , используя методы математического анализа оценивает возможность или невозможность предоставления кредита и его размера. В автоматизированном режиме создается так называемая скоринговая карта для каждого клиента. Скоринговая модель рассчитывает количество баллов для каждого ответа из категорий «личные данные», «финансовые данные» и «сопутствующая информация». Если клиент набирает минимально необходимое количество баллов – выдается условно – положительное решение, в противном случае потенциальный заемщик слышит отказ без объяснения причины.

Скоринговая карта является частью методики моделирования кредитоспособности заемщиков, а их разработка осуществляется путем обработки больших массивов исторических данных.

Появление скоринговых моделей

В начале 40-х годов (а точнее во время Великой Отечественной Войны) в связи с нехваткой кредитных аналитиков, были разработаны методы скоринговой оценки кредитных рисков. Дэвид Дюран предложил использовать балльную систему, позволяющую классифицировать всех заемщиков на группы. В дальнейшем такая модель стала называться скоринговой.
Спустя десять лет, в 50-х годах 20-го века началось массовое внедрение программ кредитного скоринга. Методы, с помощью которых разрабатывались скоринговые модели, постоянно совершенствовались, благодаря чему программы кредитного скоринга позволяли не только определять возможность, но также рассчитать приблизительный размер ссуды. В настоящее время программы кредитного скоринга используются во всем Мире. Данное направление является достаточно серьезным наукоемким продуктом.